不知道从什么时候开始，借明天的钱，享今天的福已经成了不少大学生流行的消费方式。大学生这种超前消费行为也为“校园贷”的兴起提供了温床，多家消费金融公司、互联网P2P平台、小贷公司乃至分期网站先后进入校园贷款市场。近日，记者走访西安多所高校了解到，大学生超前消费引发的信贷行为十分普遍，校园信贷市场普遍存在虚假宣传、高利贷陷阱。
超前消费行为催生“校园贷”
近期，《河南大学生欠债百万跳楼》《江西大学生欠钱遭拘禁》两则新闻将“校园贷”推至了风口浪尖。记者针对“校园贷”问题通过微信、QQ进行了一项上百人参与的问卷调查，受访者来自西安十余所高校的在校大学生。调查数据显示：63.4%的受访大学生表示接触过校园信贷类产品，申办过相关业务的大学生就占到了15.5%。
记者梳理发现，花样繁多的校园网贷途径大致有五类：线下消费金融公司、地方小贷公司、P2P贷款平台、学生分期购物网站以及京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
“我们班的同学中，差不多一半都用的是iPhone手机，电脑几乎人手一台，不少同学都穿的是名牌鞋服。”在西安南郊一所大学，大三学生小唐告诉记者，“‘校园贷’对于大学生也是有好处的，比如大多数家长生活费是按月转账，很难一下拿出钱来买手机、电脑之类的大件。”小唐透露，不少同学就是通过“校园贷”用于电脑、数码、服饰等大额消费开支。
据记者了解，接触“校园贷”产品人群大多是女生，占到了56.3%。其中，以大三、大四学生居多，分别占到了23.9%和46.5%。
贷款主要用于购买鞋服等生活品
办理“校园贷”资金用途主要是什么?这一选项中，购买鞋服等生活消费品的占到了40.8%，买手机、电脑等电子产品的占23.9%，娱乐、餐饮消费占11.3%，旅游的占9.9%，支付培训、学习费用的仅占2.8%。记者也通过走访发现，办理校园贷的大学生主要是用于消费，购买电子产品，服饰的占到了绝大部分。除此之外，也有部分女生会通过此种途径去整容、购买名牌包包、手表等。
统计数据显示，大多数大学生办理“校园贷”是用于相对理性的小额购物消费，1万元以下的占到了93%。其中，1000元以内的占45.1%，1000元~2000元的占12.7%，2000元~5000元的占28.2%，5000元~1万元的占7%。
“‘校园贷’产品金额小、周期快、风险可控，几乎是稳赚不赔的生意。”一位以前从事过“校园贷”的业内人士表示，由于面向的客户群体是学生，消费金额并不大，大多数在1万元以内。办理时需要学生提供身份证、学生证和家长联系方式等信息，学生一般不会恶意拖欠不还款。即便是还不上，可以去学校上门催缴，再不行给父母打电话要，因此出现逾期和风险的概率很低。
调查数据也印证了该业内人士的分析，91.5%的被访者表示能够及时还款，有过逾期的仅占很少一部分。
消费公司、贷款公司进校园“揽业务”
2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，各大银行纷纷叫停了大学生信用卡业务。然而，近年来众多消费金融公司和贷款公司纷纷涌入校园，记者走访西安几所高校发现，校园内都存在“零利息”“零首付”“随时借随时还”之类的信贷广告。
小唐告诉记者：“校园贷”可以说是无处不在。“以前每天下午下课，都会有不少信贷机构来学校周边发传单和名片。一到周末，到学校里摆摊做活动的商家就不乏办理校园贷款的，最多时有七八家。”
西安电子科技大学大二学生小张告诉记者，他曾经为了购买手机、电脑向一家叫作“学历贷款”的公司办理了8000元贷款，分6期返还手续费为1000元。“他们只提供等额本息这一种还款方式，每个月必须要给他们账户打入固定的本金和利息，否则就会打电话催缴。”
记者从小张处得到了南郊一家针对大学生放贷的小贷公司电话，记者以大学生身份向这家公司提出借款1万元的申请。“1万元1个月的利率是100元，一年就是1200元。”工作人员表示，只要是统招全日制大学本科在校生，1万元以内都可以放款，并不对款项用途做要求。“只要携带身份证、学生证和银行卡就可以了，最快当天放款。”
线下消费公司、贷款公司办理业务需要和申请人见面，审核资料，然后才能放款。而一些线上很多“校园贷”平台为了方便推广，扩大用户数量，对申请贷款的大学生的审核流程更简单。主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息，有的甚至只需提供学生证和身份证即可办理。
消费公司、贷款公司盯上校园的背后，是校园消费市场和信贷市场的诱人蛋糕。来自一家金融搜索平台的数据显示，通过该网站提交的贷款申请，七成以上为消费类贷款，并且占比呈快速上涨趋势;在某些二三四线城市，消费信贷的申请占比甚至超过90%，以85后、90后的年轻人群为主。
贷款年利率超过20%
记者了解到，除了一些线下消费金融公司和小额借贷公司外，各种分期网站也发现了大学生们蕴藏的巨大购买潜力，纷纷抢占校园市场。目前，大型分期网站有一二十个，各类商品琳琅满目，学生们五花八门的消费需求在分期平台上基本都可以满足，从衣服到鞋子，从手机到电脑，甚至出行车票都可以买得到。
年轻的大学生们有着强烈的消费欲望，但是有限的生活开支限制了他们的购买力，绝大多数学生仍依靠父母每月固定的生活费来维持学习和生活开销。大学生分期购物平台为大学生们释放购买力打开了一扇窗。
采访中，记者发现有一些商家完全不顾学生的还贷能力，一方面在营销端进行大肆宣传，另一方面则暗中抬高贷款利息，并以各种名义收取服务费用。此外，部分平台还为学生提供现金借款，这极大可能导致缺乏自制力的学生过度消费。
记者在一家针对大学生的分期商城内发现，iPhone 6s 16G手机售价仅为4388元，分期商城为了吸引学生相应地调低了商品价格，显得颇具性价比。但是这家购物网站的付款方式只能选择分期付款，而不能直接购买。记者看到，购买这款手机最低需要分12期，每期407.53元，也就是说购买该手机实际价格4890.36元。
记者计算发现，分期商城虽然方便，但实际上是一种高利率消费方式，并不划算。况且，手续费折算成实际年利率比一般消费贷款要高得多，甚至高达20%以上。
以这笔分期业务为例，如果是选择按照12个月进行分期，需要额外支付502.36元手续费。表面上来看，上述收费标准年化费率手续费率大约为11.4%。但实际上，商家收益率远不止于此。分期购物的消费者并不是一直使用着4388元的额度，而是逐月递减，每月递减速度为365.6元。按此计算，月均的资金占用约为2194元，12期分期付款实际的手续费费率为502.36/2194，结果为22.8%。
记者就此向该分期商城客服咨询，客服人员表示各家都是这样的算法，而且现金分期必须是按期还款，不能到期一次性偿还。
对于违约无力偿还分期的学生，分期网站也有相应的应对。“对于有未还金额却不能继续偿还的学生，我们按日收取未还金额百分之一的滞纳金，同时我们也会通知其父母，让其代为偿还。”一家大型分期网站客服人员称，如果屡次催缴后还不能继续还款的，将纳入征信系统，可能对其以后个人信用造成一定的影响。
据金融搜索平台融360调查统计，这些活跃在3C消费端的学生贷款年费率通常在20%以上，有的甚至高达50%。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金的近1.5倍。
